Καλημέρα σε όλους.
Πραγματικά δεν ξέρω που ζούμε .
Οι υπάλληλοι της τράπεζας με παρέπεμψαν σε οικονομολόγο. Πήρα δάνειο στεγαστικό σε ελβετικό φράγκο πριν 4 χρόνια με ισοτιμία 1,67.Η τράπεζα δεν είναι σε θέση να απαντήσει αν με συμφέρει τώρα που είναι 1,35 η ισοτιμία, να κάνω μετατροπή των ελβετικών σε ευρώ ή να περιμένω μήπως και ανεβεί η ισοτιμία και πάει πχ 1,50.Δεν ξέρουν μου είπαν αν πρέπει η μετατροπή να γίνει όταν είναι ενισχυμένο το ελβετικό ή όταν είναι αποδυναμωμένο. Περιμένω κάποια απάντηση. Με το φτωχό μου το μυαλό για να το κάνω ευρώ πρέπει να αγοράσω όλο το δάνειο , άρα θα πρέπει να δώσω τώρα περισσότερα ευρώ για να πάρω ολιγότερα ελβετικά κατά συνέπεια θα χρεωστώ περισσότερα ευρώ.

Ζητα να μιλησεις με καποιον απο τα κεντρικά που θα ξερει το θεμα.

Εμ τι περίμενες; Να σου δωσουν επενδυτικες συμβουλες; Σιγα μην ξερουν τι ειναι καν το Ελβετικο Φραγκο

Αυτοί σίγουρα δεν ξέρουν,άλλωστε μου το είπαν.Ας βοηθήσει κάποιος από δω να πει την γνώμη του τι είναι καλύτερο να κάνω.Ευχαριστώ.

Φιλε μου δεν ειναι τοσο πιθανο να ξερει καποιος εδω τι ποινες και προμηθειες μπορει να χρεωνει η τραπεζα σου για τετοιες αλλαγες (μπορει να ειναι εως και ασυμφορο),ουτε γνωριζει κανεις τι λεει το συμβολαιο που εσυ εχεις υπογραψει.
Σιγουρα καποιος στα κεντρικα γνωριζει πανω-κατω τι ειναι αυτο το προϊόν γιατι αυτος το εφτιαξε ή αυτος το περασε στο συστημα,και δεν μπορει να ειναι μονο ενα ατομο.

Αλλα αν αυτο που ψαχνεις ειναι εκτιμησεις για το πως θα πανε τα επιτοκια στο μελλον,τοτε σαφως ΔΕΝ θα σου απαντησει κανεις στην τραπεζα,και το να σου κανει καποιος εδω εκτιμηση για την αγορα συναλλαγματος για τα επομενα Χ χρονια που εχεις το στεγαστικο εν μεσω παγκοσμιας κρισης, νομιζω οτι θα ηταν αρκετα παρακινδυνευμενο και θα αγγιζε τα ορια της φαιδροτητας.

Λοιπόν,
υπάρχουν δύο σκέλη στο ερώτημά σου
Το πρώτο είναι “πότε πρέπει να αλλάξεις το δάνειο από ελβετικό φράγκο σε ευρώ”
και το δεύτερο είναι “αν πρέπει να το αλλάξεις τώρα ή σε κάποια στιγμή στο μέλλον”

Στο πρώτο η απάντηση είναι εύκολη (και την έχεις δώσει μόνος σου) - το δάνειο πρέπει να το αλλάξεις όταν το φράγκο είναι (ήταν) αδύναμο—Όπως πολύ καλά λες - “Με το φτωχό μου το μυαλό για να το κάνω ευρώ πρέπει να αγοράσω όλο το δάνειο , άρα θα πρέπει να δώσω τώρα περισσότερα ευρώ για να πάρω ολιγότερα ελβετικά κατά συνέπεια θα χρεωστώ περισσότερα ευρώ.”
Δεν χρειάζεσαι οικονομολογο επί τούτου ....

Από εκεί και πέρα το αν πρέπει να το αλλάξεις τώρα ή στο μέλλον ΔΥΣΤΥΧΩΣ είναι κάτι που κανείς δεν το γνωρίζει με βεβαιότητα—δηλαδή κανείς δεν γνωρίζει στα σίγουρα (εκτός από κατι παπαγαλάκια και προφήτες) αν η ισοτιμία φράγου ευρώ θα πάει στο 1,1 ή θα πάει στο 1,8.  Όποιος σου πει ότι ξέρει και γνωρίζει ΛΕΕΙ ΨΕΜΜΑΤΑ.

Από εκεί και πέρα ο καθένας σου λέει την άποψή του—άλλοι γνωρίζουν περισσότερα οπότε η άποψή τους είναι εμπεριστατωμένη, άλλοι γνωρίζουν λιγότερα (έως τίποτα) οπότε η άποψή τους είναι ......

Επειδή μπορώ να καταλάβω ότι βρίσκεσαι σε δίλημμα—η δική μου η άποψη (που επαναλαμβάνω ότι μπορεί να είναι λανθασμένη) είναι ότι το ελβετικό φράγκο είναι πάρα πάρα πολύ δυνατό αυτή την εποχή—αν κοιτάξεις ιστορικά

http://finance.yahoo.com/echarts?s=EURCHF=X+Interactive#chart2:symbol=eurchf=x;range=my;indicator=volume;charttype=line;crosshair=on;ohlcvalues=0;logscale=on;source=undefined

θα δεις ότι τα τελευταία 11 χρόνια το ελβετικό δεν εχει υπάρξει πιο δυνατό.  Οπότε ΕΓΩ μάλλον ΔΕΝ θα άλλαζα τα ελβετικά σε ευρώ.—Αυτό βέβαια δεν σημαίνει ότι δεν θα ισχυροποιηθεί περισσότερο σε κάποιες περιόδους.

Να σου κάνω μία άλλη πρόταση επίσης—Αν φοβάσαι πολύ ότι το ελβετικό θα ισχυροποιηθεί περισσότερο (και θα παραμείνει ισχυρό)—Εχεις σκεφτεί την πιθανότητα να αλλάξεις ΜΕΡΟΣ του δανείου σε ευρώ ?
Π.Χ. το 25%, 30%, 50% ???

Η απόφαση δυστυχώς είναι δική σου και κανείς δεν μπορεί να προβλέψει το μέλλον.

Υ.Γ. πάντοτε είναι καλό τα εισοδήματά μας και τα έξοδά μας να είναι στο ίδιο νόμισμα, όσο ευκαιρία και να φαίνεται το χαμηλό επιτόκιο του γεν, του ελβετικού κλπ. κλπ. —Αλλά ολόκληρη ΑΒΒ κόντεψε να πτωχεύσει λόγω του ελβετικού (20 χρόνια πίσω - ίδιο σενάριο) ....

Ευχαριστώ πραγματικά. Πολλές φορές όταν βρισκόμαστε σε δίλημμα δεν σκεφτόμαστε καθαρά, η σκέψη σου να αλλάξω μέρος του δανείου και να το μοιράσω ελβετικό - ευρώ νομίζω πως είναι η καλύτερη λύση. Θα περιμένω μήπως προσεγγίσει το 1,50 γιατί κάπου εκεί αν είναι σωστό το διάγραμμα που είδα υπάρχει ένα gap και ίσως κλίσει.
Υ.Γ Αυτή την ξεκάθαρη απάντηση δηλαδή πότε (από πλευράς ισχύος)συμφέρει να αλλάξει κανείς το δάνειο του, που μου έδωσες ,δεν ήταν ικανοί να μου δώσουν από την τράπεζα μολονότι παίρνω τηλέφωνα επί μήνες αναζητώντας κάποιον που γνωρίζει. Είναι πραγματικά θλιβερό, το γεγονός της άγνοιας. Και το χειρότερο είναι πως και σε ιδιωτικές τράπεζες δουλεύει το μέσο. Προσλαμβάνονται ανάλογα με το πόσους ψήφους δίνει η οικογένεια που έχει το άτομο στον τοπικό βουλευτή που πιέζει τον υπουργό και εκείνος καταφέρνει να βάλει τον κάθε άσχετο.

Αγαπητέ Στέφανε,

Συμφωνώ με τον φίλο που σου ανέλυσε τα δύο σκέλη του ερωτήματός σου κ θα προσπαθησω να συμπληρώσω λίγα πράγματα ακόμη..
Αυτή τη στιγμή το δάνειο σου κοστίζει σε ευρό περισσότερα χρήματα απο όσα κόστιζε όταν το σύναψες. Κατα συνέπεια, αν κάνεις εξαγορά του τώρα, θα χάσεις όλο το όφελος που είχες απο τη διαφορα επιτοκίου αυτή την περίοδο, ίσως και περισσότερα.
Με βάση ιστορικά στοιχεία 15 ετών (με αντίστοιχο καλάθι ισοτιμίας προ Ευρώ) το Φράγκο βρίσκεται σε νέα ιστορικά υψηλά σε σχέση με το ΕΥΡ τα οποία μάλιστα εγραψε το τελευταίο δίμηνο καθως μεχρι τωρα το χαμηλότερο ήταν το 1.42
Παράλληλα πρέπει να συνυπολογίσεις οτι λογικά τα επιτόκια στο CHF θα αρχισουν να ανεβαίνουν νωρίτερα απο οτι στο ΕΥΡ οπότε και αυτό θα σου κοστίσει λίγο.. Απο την άλλη, το να μετατρεψεις το δάνειο στο χειρότερο ( για εσένα ) σημείο ιστορικά, σημαίνει οτι θα “γράψεις” πραγματική ζημιά, η οποία μέχρι στιγμής είναι μόνο ή κυρίως λογιστική..
Ενας βασικός παράγοντας που πρέπει να συνυπολογίσεις είναι οτι τα δύο νομίσματα είναι CONTINENTAL.. δηλ. στην ιδια ήπειρο, σε κοντινές και παρεμφερείς σχετικά οικονομίες, γεγονός που σε προφυλάσει απο τρομερές ανισορροπίες άρα και κινδύνους. Δε μπορεί με λίγα λόγια να ευημερει η Ελβετία και να “καταστρέφεται” η Γερμανία και το αντίστροφο. Αρα το να δείς διακυμάνσεις απο 1.80 έως 0.80 έιναι μάλλον απίθανο. Ιστορικά η “μέση τιμή είναι γυρο στο 1.50 χοντρικά. Τη δεδομένη στιγμή είμαστε στο κάτω εύρος της ταλάντωσης.. Το αν θα τρβήξει κι αλλο πιο κάτω δε μπορώ να το γνωρίζω, ουτε και κανένας.
Μπορείς όμως να κάνεις κάποιες υποθέσεις. Στο 1.40 έως 1.60 το δολάριο πχ ήταν πολύ υποτιμημένο σε σχεση με το Ευρ. Αρα αγοράζοντας USD σε αυτη την ισοτιμία και κάνοντας λιγη υπομονή θα εβγαινε κάποιος μετα βεβαιότητας κερδισμένος...
Σε αυτές τις περιπτώσεις το μόνο που δε μπορείς να προβλέψεις ε΄ναι το χρονικό διάστημα που θα πάρει για να γίνει αυτή η αλλαγή.

Σας ευχαριστώ όλους.

Έτσι όπως έχει πάει η ισοτιμία, δεν είναι απίθανο τα 4 χρόνια που πληρώνεις να μην έχει αποπληρωθεί τίποτα. Δηλαδή να χρωστάς τα ίδια σε ευρώ ή ίσως και περισσότερα !

Δεν ξέρω σε ποια περιοχή έχεις το σπίτι, αλλά το πιθανότερο είναι οι τιμές να έχουν πέσει.

Με αυτο το ενδεχόμενο, θα σου πω μια αιρετική άποψη που πριν την απορρίψεις, σκέψου την λίγο.

Πας στην τράπεζα και τους λες να πάνε να μαμηθούν, τους απειλείς ότι δεν πληρώνεις άλλο τις δόσεις, ότι φεύγεις από το σπίτι και θα αγοράσεις το διπλανό που κάνει τα μισα λεφτά !
Κατά 99% το μόνο που μπορούν να σου κάνουν είναι να σου κατάσχουν το σπίτι

Σενάριο Α
Όντως το κάνεις

Σενάριο Β
Τους ταρακουνάς και με τον φοβο μην τους μείνει το ακίνητο, δέχονται να σου αναπροσαρμόσουν το δάνειο με πιο ευνοικούς όρους

Μπορεί να μην καταφέρεις τίποτα, αλλά αξίζει τον κόπο να δοκιμάσεις

Στο κάτω κάτω μην ξεχνάς ότι ΣΕ ΞΕΓΕΛΑΣΑΝ, όπως χιλιάδες άλλους, με την κοροιδία (ή έγκληματική παραπλάνιση) της σύναψης δανείου σε συνάλλαγμα με το δέλεαρ του χαμηλότερου επιτοκίου.

Στους αλήτες πρέπει να φέρεσαι αλήτικα...

Είναι ένα δάνειο σε συνάλλαγμα.
Χρωστάς π.χ. 100.000 CHF. Η ισοτιμία σε € μπορεί κάθε μέρα να αλλάζει. Αλλάζει λοιπόν συνεχώς το ποσό σε € που χρωστάς. Άλλοτε ανεβαίνει άλλοτε μειώνεται.
Ταυτόχρονα έχεις όμως ένα πολύ χαμηλό επιτόκιο σε CHF.
Αν το μετέτρεπες σε €, εκτός των πιθανών εξόδων για την τράπεζα/ες θα είχες και νέο υψηλότερο επιτόκιο σε € πλέον.
Αυτό που πρέπει να ελέγξεις είναι αν η δανειακή σου σύμβαση έχει κάποια ρήτρα η συμβόλαιο ασφάλισης έναντι της πιθανής διακύμανσης της ισοτιμία €/CHF που να σε προστατεύει από ακραίες μεταβολές.
Το θέμα λοιπόν είναι σύνθετο.
Μπορείς να εκτιμήσεις τη μέχρι σήμερα πορεία καθώς έχεις τα δεδομένα της αρχικής ισοτιμίας €/CHF και την τρέχουσα, και υπολόγισε τους τόκους που έχεις δώσει σε σχέση με το τι τόκους θα πλήρωνες αν το δάνειό σου ήταν σε €.
Σίγουρα η πιθανή μετατροπή συμφέρει μόνο όταν η ισοτιμία €/CHF είναι καλύτερη από την αρχική, κατά τη σύναψη του δανείου.
Το επιτόκιο σε € όμως σίγουρα θα είναι υψηλότερο.
Ο πραγματικός κίνδυνος είναι μάλλον σε περίπτωση κατάρρευσης του € και επιστροφής σε Δραχμή.